亞幣貶　美元保單夯　投保前別忘2點檢視

美元保單退休保障規劃夯，壽險業建議投保前兩點檢視。（圖／中國人壽提供，2015.10.18） 記者顏真真／台北報導 在亞洲經濟趨緩，人民幣急貶，亞洲貨幣跟著競貶，加上市場對美國升息及大陸降息的預期，美元走強，使得美元保單持續受到民眾青睞，市面上美元相關保險商品不少，像是利率變動型、保障型及投資型保單等，不過，壽險業建議，除考量匯率風險之外，投保前別忘兩大重點檢視，包括以自身需求為優先考量，並依資產配置選擇繳費年期。中國人壽副總經理蘇錦隆指出，在投保前，應先釐清自身投保目的，是退休後的家庭保障規劃、或是規劃退休後的生活資金來源、還是子女教育基金或是希望資產配置多元化等，再依需求選擇合適的商品。以三明治族來說，蘇錦隆說，有撫養兒女、奉養父母的家庭責任，除了規劃適當且足額的壽險保障外，也可考慮多元幣別的資產配置分散風險，部分投保以美元計價的壽險商品。若是單身族、頂客族，雖少了撫養子女的責任，但在國人平均餘命不斷延長的情況下，可能面對的是退休後仍須奉養雙親，而自身卻無下一代的經濟支援，因此也需規劃足額的保險，以支撐家庭保障，且若是退休後有移民美國或旅遊計劃，則可考慮購買以美元計價的利率變動型終身壽險商品，依宣告利率為基礎計算的增值回饋分享金(非保證給付項目)，可作為生活資金來源之一，壽險保障則可將另一半或父母設定為受益人，轉移家庭主要經濟來源者不幸身故的風險。此外，別忘了依資產配置選擇繳費年期。蘇錦隆指出，投保外幣保單匯率風險雖然是考量因素之一，但仍要應先依自身需求為優先考量，當民眾以保險商品本身的條件為優先考量時，長期持有也較能夠分攤短期匯率波動的影響。以退休規劃為例，若是原先資產配置較單純，外幣較少、退休準備期長的民眾，可選擇採用長期定額投入的方式，如長年期繳費的美元保險商品，分散匯率風險。若手邊已有一筆美元資產，如前期投保的美元保單，已達可給付滿期保險金等，此時可將閒置的美元資產規劃一次性繳費的美元保險商品，確保退休規劃可穩定長期執行，以免一時挪作他用而打亂退休準備計劃。蘇錦隆就以中壽利真美外幣利率變動型終身壽險(美元)為例，一次繳費，享有終身保障，0至80歲皆可投保，保額門檻從3000美元至200萬美元，具備壽險保障及以宣告利率(10月宣告利率為3.6%)為基礎計算增值回饋分享金(非保證給付項目)，第1至6保單年度增值回饋分享金以繳清保險方式增加保險金額，第7保單年度後可選擇現金給付、儲存生息及以繳清保險方式增加保險金額。以50歲曾先生為例，保額10萬美元，原始躉繳保費9萬4850美元，因符合高保額費率折減，實繳保費為9萬4660美元。其增值回饋分享金第1至6保單年度選擇以繳清保險方式增加保險金額，之後增值回饋分享金選擇現金給付，假設宣告利率皆維持在3.6%不變情況下，第7保單年度起每年約可領取增值回饋分享金1810至5155美元，可彈性運用於生活所需，或每年安排旅遊的經費，而至曾先生保險年齡達65歲預計退休時，壽險保障達約13萬7906美元。


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